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金融科技(FinTech)結合金融(Finance)和科技(Technology)顛覆金融業的服務流程。我國已經設立金融科技發展基金,及公布白皮書與推動計畫等10項措施,近期並核准電子支付機構的營業。但另一個基本且重要的項目,目前付之闕如,實為可惜,那就是電子函證。努力推動電子函證,可以是政府施政的政策亮點。

我國函證市場有多大?依據《公司法》第20條及《所得稅法》第102條規定,公司資本額達中央主管機關所定一定數額以上者,其財務報表與營利事業所得稅結算申報,應先經會計師查核簽證。另外《審計法》油煙分離機第4條也規定中央各機關及其所屬機關財務之審計,皆須由審計部進行查核辦理。這些工作都需要大量的函證作業。業者估算,每年會計師為了查核簽證向銀行或相關金融機構進行發函查詢的紙本詢證函接近150萬封,不僅耗費大量的人力資源與時間成本,也需使用大量的紙張、信封和油墨,並不符合環保概念。另一方面,由於紙本函證依靠人力作業,容易發生偽造、遺失與舞弊等人為疏失之問題



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所謂電子函證,其主要的概念就是把傳統紙本信件往返所取得的函詢資料,導入雲端數位化的作業。因為結合數位憑證與數位簽章的應用,大幅提高了函證作業的安全性,確保資料的真實性,大幅降低資料竄改、偽造及遺失的風險。

更重要的是,電子函證讓工作效率大幅提升。根據國外實際運作的經驗,原本紙本函證的來往平均需要花費21天的時間,但電子函證平均只需1天。而且二次詢函率大幅下滑,紙本函證二次詢函率約43%,電子函證只有5%。同時銀行的回函率也由71%提高至100%,簡言之,電子函證帶來的工作效率,紙本函證遠遠比不上。

此外,紙本函證的作業需要大量的紙張、信封及油墨,並以郵局為中介平台,往返傳送所需的詢證函件的模式,也耗費不少人力資源,其實並不符合節能減碳及綠色環保的發展趨勢,對比之下,電子函證就沒這些問題。

雖然有人擔心這種無紙化作業,將資料集中放在雲端的平台,一旦駭客入侵將會造成大量個資外流,以及發函、受函雙方身份真偽的認定不易。但以現有數位簽章技術的發達,再配合以資訊交換為主的平台設計理念,其實這些問題大多可以克服。

從紙本函證邁入電子函證其實與經濟學中的柏拉圖改善(Pareto improvement)情況接近,在不損及他人權益下,可以提高所有參與者的福利,雖然現實社會中不太可能沒人受損,但也相差不遠。

電子函證技術發展已接近成熟,許多的國家都正在的朝這個方向前進。例如英國於2007年就由銀行家協會(BBA)與會計師協會(工會)達成協議,規定每家銀行建立獨立的銀行詢證函中心。澳洲則是由銀行建立中央營業用抽油煙機電子函證系統,獲得客戶授權後,會計師可以向電子函證系統詢函,並由中央電子函證系統統一回覆及確認。美國已有超過100家的銀行機構不再回覆紙本的詢證函,透過第三方函證機構來處理函證事宜,要求合作的會計師事務所及其客戶必須主動配合改以電子函證進行相關作業。電子函證已是全球重視的基本金融科技項目。

總之,金融科技已經為全球帶來改變,台灣在這波新的金融趨勢上沒有落後的本錢。我們期盼政府有積極作為,推動建立電子函證平台,鼓勵金融機構,會計事務所與客戶配合改以電子函證作業。不僅達到立竿見影的政策效益,更可實現金融服務雲端無紙化與安全電子商業環境,提升臺灣金融科技的未來發展。

(工商時報)

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